האם יש השלכות חוקיות על חשבון בנק מוגבל

במצבים מסוימים, הבנקים, כמו גם גופים חוץ בנקאיים שונים, מסוגלים להגביל חשבונות של לקוחות.

הגבלה שבוצעה על ידי הבנק נקראת הגבלה בנקאית, ואילו הגבלת חשבון שבוצעה על ידי גוף שאינו בנק מסחרי, נקראת הגבלה חוץ בנקאית.

הגופי המסוגלים להגביל חשבון בהגבלה חוץ בנקאית הם הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי, מרכז הגביה והקנסות ובתי הדין הרבניים. במאמר זה, נעסוק בהשלכות החוקיות החלות על חשבון בנק מוגבל.

הגבלה רגילה והגבלה חמורה

הדבר הראשון שצריך לדעת על חשבון בנק מוגבל הוא שתי דרגות של הגבלות, גם בהגבלה בנקאית, וגם בהגבלה חוץ בנקאית, וכל אחת מהדרגות מגבילה את החשבון בצורה שונה. דרגת ההגבלה הראשונה נקראת הגבלה רגילה, והדרגה השנייה נקראת הגבלה חמורה. הגבלה רגילה מתבצעת לאחר שהצטברו בחשבון מסוים 10 שיקים ללא כיסוי, שטרם עברה שנה ממועד החזרתם. הגבלה חמורה מתבצעת אם ללקוח יש הגבלה רגילה ביותר מחשבון אחד, או לקוחות שהוגבלו בשנית טרם עברו 3 שנים ממועד סיום ההגבלה הקודמת.

פתיחת חשבון שיקים חדש והנפקת פנקס שיקים

על פי החוק, לא יתאפשר ללקוח שחשבון הבנק שלו מוגבל לפתוח חשבון שיקים חדש. הגבלה זו מתבצעת על מנת למנוע מהלקוח לצבור שיקים נוספים ללא כיסוי. מאותה סיבה, ללקוח שחשבונו מוגבל לא תתאפשר הנפקת פנקס שיקים חדש. על פי חוק, הגבלות אלה חלות על חשבונות מוגבלים מכל הסוגים: הגבלה רגילה, חמורה, וחוץ בנקאית.

משיכת שיקים מהחשבון

כאמור, הגבלת חשבון מתבצעת בהתאם לביצועי השיקים של בעל החשבון. מסיבה זו, לא ניתן למשוך שיקים מחשבון שהוגבל בהגבלה רגילה. כשמדובר בהגבלה חמורה, לא יהיה ניתן למשוך שיקים מכל החשבונות של הלקוח שהוגבל.

פתיחת חשבון בנק חדש

לעיתים קרובות, לקוחות שחשבונם הוגבל מנסים לפתוח חשבון בנק חדש, בבנק אחר, על מנת להשתחרר מההגבלות. על פי חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981, הבנקים חייבים לפתוח לכל אזרח חשבון בנק ביתרת זכות. עם זאת, פרטיו של חשבון שהוגבל מעודכנים במערכת הפיננסית, ולכן כל חשבון חדש שנפתח בתקופת ההגבלה יהיה מוגבל גם הוא.

הלוואות

לקוחות בעלי חשבונות מוגבלים הם לקוחות "בעייתיים", והבנק לא מעוניין לאפשר להם לקחת הלוואות, מחשש שלא יעמדו בתשלומים. בעל חשבון מוגבל שרוצה לקחת הלוואה יתקל בריבית גבוהה מאוד, ובביורוקרטיה ורגולציה רבות מצד הבנקים. על מנת לקבל מימון בכל זאת, אותם לקוחות צריכים לפנות לגופים חוץ בנקאיים, כמו הלוואות DMB. גוף זה מאופיין בריבית נמוכה בהרבה משל כל הגופים החוץ בנקאיים האחרים, ולכן הוא מומלץ במיוחד עבור בעלי חשבונות מוגבלים.

סיכום

חשבון בנק מוגבל הוא חשבון בנק שעליו חלות הגבלות בכל הנוגע לשיקים. לאותו חשבון לא יתאפשר יותר להוציא שיקים, או למשוך שיקים מהחשבון. בנוסף, כל חשבון בנק חדש שיפתח בעל החשבון המוגבל יהיה מוגבל גם הוא, והוא יתקשה בלקיחת הלוואה. אם תרצו לקחת הלוואה למרות הגבלת החשבון תוכלו לפנות לגוף החוץ בנקאי DMB.